Cuando comparas préstamos personales en México, la tasa de interés que anuncian rara vez cuenta toda la historia. Dos créditos con la misma tasa pueden costarte cantidades muy distintas por las comisiones, seguros y la forma en que se calculan los intereses. La herramienta que iguala la cancha es el CAT, el Costo Anual Total. Esta guía te explica qué es, cómo leerlo y cómo usarlo para elegir el préstamo más barato de verdad en 2026.
Si todavía estás decidiendo si pedir un préstamo y de qué tipo, empieza por nuestra guía de cómo elegir un préstamo personal en México.
Qué es el CAT
El Costo Anual Total es una medida, expresada en porcentaje anual, que incluye no solo la tasa de interés sino también las comisiones, seguros obligatorios y otros cargos del crédito. Fue creado por el Banco de México precisamente para que puedas comparar productos de distintas instituciones con un solo número. Por ley, todo crédito debe mostrar su CAT.
En palabras simples: entre dos préstamos iguales, el que tenga menor CAT es el más barato. Puedes consultar la definición oficial y la metodología en el portal del CAT del Banco de México.
Por qué la tasa de interés no basta
La tasa de interés solo refleja el costo del dinero prestado. Pero muchos préstamos agregan:
- Comisión por apertura, que puede ser un porcentaje del monto.
- Seguros de vida o de desempleo, a veces obligatorios.
- Comisiones por administración o cobranza.
Un préstamo con tasa “baja” pero comisión de apertura del 5% puede salir más caro que otro con tasa mayor y sin comisiones. El CAT junta todo eso en un solo porcentaje comparable.
Cómo comparar préstamos paso a paso
- Iguala el plazo y el monto. Compara créditos del mismo monto y a los mismos meses; el CAT cambia con el plazo.
- Mira el CAT promedio sin IVA que cada institución publica para ese producto.
- Revisa el pago mensual y el total a pagar. El CAT es el mejor indicador, pero el monto total que devolverás te da la imagen concreta.
- Confirma si el CAT incluye seguros. A veces el seguro se cobra aparte y no entra en el CAT anunciado.
- Lee las comisiones por pago anticipado. Un buen préstamo te deja liquidar antes sin penalización.
Para ver cómo se aplican estos criterios entre opciones reales, revisa nuestra comparativa de préstamos personales en línea.
Ejemplo numérico
Supón dos préstamos de $20,000 pesos a 12 meses:
| Préstamo A | Préstamo B | |
|---|---|---|
| Tasa de interés anual | 45% | 50% |
| Comisión de apertura | 6% | 0% |
| CAT aproximado | 78% | 63% |
| Costo total más alto | Sí | No |
Aunque el Préstamo A anuncia menor tasa, su comisión de apertura dispara el CAT por encima del B. Sin mirar el CAT, habrías elegido el más caro.
El CAT y tu historial de crédito
Las instituciones ofrecen mejores CAT a quienes tienen buen historial. Antes de pedir, vale la pena revisar y mejorar tu perfil; te explicamos cómo en cómo mejorar tu Buró de Crédito. Un mejor historial puede bajar tu CAT varios puntos, lo que se traduce en cientos o miles de pesos de ahorro.
Cuidado con los préstamos sin requisitos
Los créditos que prometen “sin buró” o “aprobación inmediata sin requisitos” suelen tener los CAT más altos del mercado, a veces de cientos por ciento. Si necesitas una opción de este tipo, compáralas con cuidado en nuestra guía de préstamos sin buró seguros y úsalas solo como último recurso.
Conclusión
El CAT es la única forma justa de comparar préstamos en México porque reúne tasa, comisiones y seguros en un solo número. Antes de firmar, iguala monto y plazo, elige el menor CAT, confirma que incluya seguros y revisa las comisiones por pago anticipado. Con esa disciplina evitarás pagar de más y elegirás el crédito realmente más barato.
Preguntas frecuentes
¿El CAT incluye el IVA? Existen dos versiones: el CAT con IVA y el CAT