Calculadora de CAT y tabla de amortización
Descubre cuánto te cuesta de verdad un préstamo. Calculamos el CAT con la ecuación oficial del Banco de México y te mostramos cada pago, con y sin IVA.
| # | Interés | IVA | Capital | Cargo fijo | Pago con IVA | Saldo |
|---|
Cómo se calcula el CAT
La Circular 21/2009 del Banco de México define el CAT como la tasa i que iguala el valor presente de lo que recibes (las disposiciones) con el valor presente de lo que pagas. Para pagos periódicos se usan periodos uniformes: 12 meses, 24 quincenas, 26 catorcenas o 52 semanas por año. El resultado se redondea a un decimal y lleva la leyenda "Sin IVA".
En la práctica eso significa dos cosas: la comisión por apertura sube el CAT porque recibes menos dinero del que debes, y los seguros o cargos fijos obligatorios también se suman. Si quieres entender el concepto a fondo, lee nuestra guía qué es el CAT y cómo comparar préstamos.
Ejemplo: $20,000 a 12 meses con tasa de 60% y 3% de apertura
Recibes $19,400.00 y pagas 12 mensualidades de $2,256.51 más el IVA de los intereses. CAT resultante: 91.1% sin IVA, frente a una tasa anual de 60%.
| Mes | Interés | IVA | Capital | Pago con IVA | Saldo |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $1,000.00 | $160.00 | $1,256.51 | $2,416.51 | $18,743.49 |
| 2 | $937.17 | $149.95 | $1,319.33 | $2,406.46 | $17,424.16 |
| 3 | $871.21 | $139.39 | $1,385.30 | $2,395.90 | $16,038.86 |
| 4 | $801.94 | $128.31 | $1,454.57 | $2,384.82 | $14,584.29 |
| 5 | $729.21 | $116.67 | $1,527.29 | $2,373.18 | $13,057.00 |
| 6 | $652.85 | $104.46 | $1,603.66 | $2,360.96 | $11,453.34 |
| 7 | $572.67 | $91.63 | $1,683.84 | $2,348.13 | $9,769.50 |
| 8 | $488.47 | $78.16 | $1,768.03 | $2,334.66 | $8,001.47 |
| 9 | $400.07 | $64.01 | $1,856.43 | $2,320.52 | $6,145.03 |
| 10 | $307.25 | $49.16 | $1,949.26 | $2,305.67 | $4,195.77 |
| 11 | $209.79 | $33.57 | $2,046.72 | $2,290.07 | $2,149.06 |
| 12 | $107.45 | $17.19 | $2,149.06 | $2,273.70 | $0.00 |
Antes de firmar
- Compara ofertas por CAT, no por mensualidad: usa el comparador de préstamos en línea.
- Verifica que la empresa esté registrada en el SIPRES de la CONDUSEF. Nunca pagues un "depósito" para liberar un préstamo; revisa cómo evitar préstamos fraudulentos.
- Si tienes prisa, lee primero préstamos urgentes el mismo día: ahí están los CAT más altos del mercado.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el CAT?
El Costo Anual Total es el indicador que el Banco de México definió en la Circular 21/2009 para comparar créditos: reúne en un solo porcentaje anual los intereses, comisiones y demás cargos obligatorios del crédito. Se expresa con un decimal y la leyenda "Sin IVA".
¿El CAT incluye el IVA?
No. La Circular 21/2009 de Banxico excluye del cálculo el IVA de intereses y comisiones. En tu pago real sí pagarás el 16% de IVA sobre los intereses, por eso esta calculadora muestra el pago con y sin IVA.
¿Por qué el CAT es mayor que la tasa de interés?
Porque además de la tasa ordinaria suma la comisión por apertura (que reduce el dinero que realmente recibes), los cargos fijos por periodo y el efecto de capitalizar los pagos a lo largo de un año.
¿Qué tan exacta es esta calculadora?
Usa la ecuación de la Circular 21/2009 con periodos uniformes (12 meses, 24 quincenas, 26 catorcenas o 52 semanas por año) y pagos fijos. El CAT de la oferta vinculante del otorgante puede variar si usa días exactos, seguros variables u otras comisiones; el que vale es el que aparece en tu contrato.
¿Dónde verifico que la financiera sea legal?
En el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de la CONDUSEF. Si una empresa te pide un depósito antes de prestarte, es fraude.
Herramienta informativa. No somos asesores financieros; el CAT válido es el que aparece en la oferta y el contrato del otorgante.
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